大旱面前保險緣何缺位

【天地網(wǎng)訊】

　　2014年，河南省遭遇63年來最嚴(yán)重夏旱。人行鄭州中支對河南省鄭州、鶴壁、安陽、信陽、駐馬店、開封、新鄉(xiāng)、許昌、平頂山、南陽、周口等旱情較為嚴(yán)重的11市（以下簡稱“11市”）972戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參加農(nóng)業(yè)保險情況開展了調(diào)查。調(diào)查顯示，普通農(nóng)戶、種糧大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)營主體參保率普遍偏低，被調(diào)查樣本總體參保率僅為18.42%，秋作物總體投保面積僅占種植面積的21.74%。

　　調(diào)查采取抽樣調(diào)查的方式開展，11市共選取普通農(nóng)戶488家，種糧大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)民專業(yè)合作社各174、146和164家（以下簡稱“四類主體”），合計972家。調(diào)查還顯示，截至2014年7月末，四類主體農(nóng)作物種植面積34.47萬畝，其中受旱面積18.96萬畝，投保面積7.4萬畝，投保占比為21.47%。四類主體參保率分別為15.78%、24.14%、18.49%和20.12%，總體參保率為18.42%。農(nóng)作物保險金額1133.98億元，已理賠47.42萬元。

　　調(diào)研顯示，農(nóng)業(yè)保險保障程度低是參保率低的主要原因。以2013年小麥保險為例，農(nóng)戶在遭災(zāi)后全部絕收沒有任何剩余殘值的情況下，才可以獲得全額賠償；如未全部絕收，每次事故保險公司的絕對免賠率為10%，即農(nóng)戶受災(zāi)損失10%以內(nèi)的，保險公司不負(fù)責(zé)任何賠償。按目前小麥每畝保額383元（只保物化成本）測算，只有小麥絕收的情況下農(nóng)戶才能得到383元的全額理賠，而每畝小麥的綜合生產(chǎn)成本（含人工成本）在600元左右，全額理賠資金對成本的覆蓋率僅為63.83%。據(jù)調(diào)查，受農(nóng)業(yè)保障程度低影響，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參保積極性較低，38.5%的已參保主體表示不愿意再參保，56.5%的未參保主體表示不想?yún)⒓颖ｋU。

　　保險理賠難現(xiàn)象仍存在。投保農(nóng)作物遭遇自然災(zāi)害發(fā)生損失時，保險公司理賠程序為：投保人提出理賠申請→保險公司人員出險查驗→委托市農(nóng)業(yè)專家待農(nóng)作物成熟后對災(zāi)情進行鑒定并出具鑒定結(jié)果→保險公司結(jié)合鑒定結(jié)果出具理賠手續(xù)→符合理賠條件的逐級上報省公司→省保險公司審核通過后，最終由縣公司向受損農(nóng)戶提供理賠。整個理賠過程程序繁瑣，周期較長，對種植農(nóng)戶參保積極性影響明顯。調(diào)查顯示，四類主體獲得理賠平均時間為112.5天，300家農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對理賠時間過長不滿，占比30.86%。如2013年安陽縣洪河屯鎮(zhèn)3家種植大戶玉米減收、絕收，對玉米保險的理賠拖至2014年7月底才部分到位。2014年滎陽市小麥?zhǔn)転?zāi)面積39萬畝，截至目前，均尚未進行理賠。

　　地方財政補貼資金不到位制約農(nóng)業(yè)保險普及。農(nóng)業(yè)保險由地方政府、保險公司和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體共同參與，保費由政府和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體共同負(fù)擔(dān)，以種植保險為例，中央財政、省級財政、市級財政和縣財政共同負(fù)擔(dān)80%，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體負(fù)擔(dān)20%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2014年，11市普遍存在地方政府補貼資金不到位現(xiàn)象，其中，地市級財政應(yīng)當(dāng)補貼資金4273.22萬元，實際到位2841.64萬元，資金缺口1431.58萬元。11市所轄70個縣（市、區(qū)）中，有50個縣（市）級財政補貼資金未到位，占比71.42%。11市共有9家保險公司因財政資金不到位而于2014年不再辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。如平頂山市所轄魯山縣、葉縣和舞鋼市的保險公司受2013年財政負(fù)擔(dān)部分一直沒有到位的影響，不愿再開辦農(nóng)業(yè)保險，導(dǎo)致2014年三縣（市）均未開辦農(nóng)作物保險。

　　保險公司易虧損導(dǎo)致保險公司參與積極性不高。保險公司在經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的過程中，受費率低、保費收入少、自然風(fēng)險頻繁、賠付金額多、政策補貼不到位等因素影響，導(dǎo)致部分險種賠付率超過100%。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，2014年，11市開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司共有46家，其中有12家理賠支出超過保費收入，占比26.09%；8家保險公司在近三年來因開展政策性保險業(yè)務(wù)經(jīng)常發(fā)生虧損，于2014年停辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，占比14.81%。以人保財險唐河縣支公司為例，2013年該公司辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保費收入155萬元，理賠支出210萬元，由于經(jīng)營農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)發(fā)生虧損，該公司2014年停辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

　　對于解決上述問題，筆者建議，一是應(yīng)修改完善現(xiàn)行保險賠付標(biāo)準(zhǔn)，可在目前每畝保額僅保物化成本的基礎(chǔ)上適當(dāng)加入人工成本；同時，保險公司要隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的逐步改善、糧食綜合生產(chǎn)能力的不斷提高，因地因時不斷調(diào)整降低糧食作物保險的賠付起點線，充分調(diào)動農(nóng)民的參保積極性。

　　二是進一步簡化理賠程序，創(chuàng)新勘賠定損機制，對“政策扶持下的完全商業(yè)化運作”模式進行改革，對承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險的保險機構(gòu)，要科學(xué)設(shè)計考核框架，單獨核算政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，建立賠付率等考核指標(biāo)；制定并細化針對農(nóng)業(yè)保險理賠的專門性指導(dǎo)規(guī)范，提高可操作性，從根本上解決理賠難、賠付率低等問題。

　　三是盡快按照國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》要求，在現(xiàn)有比例基礎(chǔ)上進一步提高中央和省級財政對主要糧食作物的保費補貼，減少或取消產(chǎn)糧大縣三大糧食作物保險的縣級財政補貼，確保財政補貼資金及時足額到位。

　　四是建議各級政府財政每年撥出專款設(shè)立農(nóng)業(yè)保險基金，用于補貼保險部門的保險費，提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的積極性；對農(nóng)業(yè)保險基金的各類風(fēng)險基金要分別管理，專項使用，結(jié)余留存，逐年滾動積累，并制定完善的農(nóng)業(yè)保險基金法規(guī)和政策，以規(guī)范農(nóng)業(yè)保險基金的運用。

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